参考答案

 （1）商业银行资本大规模集中 商业银行资本大规模集中是指银行通过并购在组织规棋上实现进一步扩张， 往往是对经营规 模追求的结果。西方企业的发展历史几乎就是一部并购发展史，而在银行发展历史上形成的 几次兼并浪潮中，1993 - 2000 年形成的兼并浪潮更加引人注目，就是因为这一时期的并购 突出表现为商业银行资本的大规模集中。 商业银行与其他金融业整合是指商业银行与保险公司、 资产管理公司或投资银行之间的非同 业之间合并。花旗银行与旅行者集团的合并是 20 世纪 90 年代最为著名、也是当年最大的一 次并购。 （3）非金融企业经营传统银行业务 在银行业发展中，除了经历与同业、与非同业之间的激烈竞争外，还遭遇了来自非金融企业 开展银行业务所带来的冲击。 （4）银行储蓄资金被分流 银行储蓄资金被分流是指银行储蓄账户所发生的定期向活期储蓄的转移、 储蓄资金被转移用 于投资，并造成储蓄资金余额减少大量储蓄资金在银行体系之外循环的现象，即通常所说的 “脱媒”现象。一般情况下，当个人和家庭拥有一定数量的财富时，首先会出于安全性、流 动性考虑，选择银行储蓄，即使并不能够获得较高的利息回报。但是，随着人们收入水平的 提高以及收入的相对稳定，在完善的市场环境或市场环境进一步改善中，个人和家庭储蓄者 开始有更多种选择。 （5）银行信贷业务被分解 银行信贷业务被分解是指锒行对贷款的发放，由原来单一的银行机构承担转为由不同的机 构共同来完成。就是说银行贷款可以像制造业那样分拆产品制造。银行信贷业务被分解是基 于汽车产品制造的分拆外包而建立的，其内在合理性在于：生产各种零部件的规模经济效益 是不同的，不同的供应商具有不同的比较优势和专长，而汽车公司在组织管理外部供货合同 方面具有明显的成本优势。 （6）金融工具的更深刻创新 在银行业综合化发展的过程中，银行不断创新，通过直接或间接参与金融工具的创造和提供 来提高自身在市场的竞争力。金融工具亦称为信用工具，是社会资金流转过程中盈余部门和 赤字部门之间资金借贷的载体。